自古以来,一诺千金、诚实守信是中华民族的传统美德。然而,当下社会,由于道德教育淡化、契约精神缺失、社会信用体系不完善等原因,诚信被弃如敝履,不兑现承诺、不履行合约的行为屡有发生,给企业运营发生带来巨大风险。
俗话说,有风险的地方,就该有保险。近期,新时代环球投资基金(以下简称“NTG”)正大力研究履约保险的应用。NTG表示:履约保险对于解决企业普遍存在的违约风险问题,具有必要性与可行性。一款能适用所有协议类型的履约保险产品,省心省力,最符合NTG的投保需求。
履约保险(简称履约保证保险),顾名思义,是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果被保险人不按照合同约定或法律规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。在被保险人违约的情况下,受益人可向保险公司申请保单索偿。
对于保险公司而言,履约保险产品,是利润可期的好生意。首先,市场存在庞大的需求,保险公司何愁卖不出保单?其次,保险公司自身风险可控。所谓合约,是指双方在友好协商、公平守法的基础上达成合意,但为防止日后忘记协商内容,而及时将合意结果按法律要求形成凭据。除了恶意欺诈、显失公平等少数情况,绝大多数合约本身具有法律效力。那么,为这种具备法律保障的合约提供保证,不就类似于给保险柜再上一把锁吗?安全系数如此之高,保险公司何乐不为?关键是,保险公司在卖出履约保险产品之前,会经过详细的风险评估,再决定是否承接风险。如发现有任何恶意违约的蛛丝马迹,保险公司大可少做一单生意。
目前,履约保险在美国较为普遍,发展程度高,主要原因是当地社会信用体系完善。但在亚洲地区,履约产品的适用范围较窄,种类仍有限。
在香港地区,履约保险主要集中在贸易信用保险、建筑工程履约保证等少数险种,主要是因为香港法治完善,商人们的契约意识高、合约的法律效力强。所以,一般保险公司认为,一纸合约已具强有力的法律保障,而无需增加商业保险的保障。当然,NTG意识到这其中存在另一个问题,就是香港的诉讼成本很高,这本身已是一个较大的风险。一旦诉讼纠纷发生,对企业的正常运营、业务拓展、稳健的财务状况等均会造成不良影响。
在中国大陆,NTG调查了已在中国保监局登记备案的履约保险产品,主要集中在金融、建筑、汽车等行业。所涉及的合约类型,包括贷款/融资合同、抵押合同变更合同、贸易信用合同、建筑工程合同、消费者保障服务协议、医疗设备购销分期付款协议、信用证等等。其中,NTG发现一款“合同履约保证保险”,初步判断可以适用所有协议类型。但联系保险公司后得知,“目前并未实际对该保险产品进行推广及经营,主要原因是,由于各不同种类合同的承保风险、保险责任不尽相同。例如:针对贸易合同的贸易信用保险,对买卖双方的资信要求极高,所需提供的投保审核资料也多,而针对其他合同的保证保险,则要求则相对较低。因此,保险公司根据具体情况,分别制定了适用不同类别合同的保险险种,以达到全面降低保险人赔付风险之目的。”
道阻且长,行则降至。NTG表示将持续研究及关注保险市场中履约保险产品的出台情况,以便找到一款最符合公司需求的履约保险产品。